Як правильно взяти кредит на бізнес з нуля, щоб потім не жаліти


Багато починаючі підприємці, відкриваючи бізнес з нуля, задаються питанням, де взяти гроші на розвиток своєї справи. Що робити, якщо у вас немає достатніх накопичень, зацікавленого інвестора, а гроші для відкриття бізнесу дуже потрібні? На розум приходить можливий вихід – отримати кредит на бізнес з нуля в банку. Хочу порекомендувати взяти кредит https://www.credit24h.in.ua

Чи варто взагалі брати кредит на бізнес з нуля?
Скажемо відразу, ми не рекомендуємо цей спосіб фінансування, як найкращий. Особливо для підприємців-початківців. Про це ми вже писали докладніше у нашій статті «Брати кредит на відкриття бізнесу?». Але все ж таки, як бути, якщо по-іншому не виходить? Нижче ми наведемо кілька корисних порад, як взяти кредит на відкриття бізнесу з нуля. Будемо сподіватися, що ця стаття вбереже вас від можливих помилок.

Жодних мікропозик
Правило номер один: ні при яких умовах не звертайтеся в мікрофінансові організації або невеликі банки з величезними процентними ставками і прихованими комісіями. Вибирайте великі, надійні банки (Ощадбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Райффайзен), тому що у них дешевше. А ще вони дорожать своєю репутацією і не прописувати в договорі маленьким шрифтом приховані платежі.

Пам’ятайте, що ваша рентабельність обов’язково повинна покривати процентні платежі. Тоді кредит на відкриття бізнесу буде вигідний і вам, і банку. А мікрофінансові контори – це шлях у боргову яму, тому що ніякої легальний бізнес не покриє їх жахливі процентні ставки.

Крім того, у великих банках дуже добре налагоджена система ризик-менеджменту, завдяки якій ви побачите сторонній професійний погляд на вашу справу. Фахівці зможуть підказати оптимальну схему кредитування, розповісти про майбутні ризики. Або ж одразу скажуть вам, що ймовірність успіху низька, тим самим вбережуть вас від можливої помилки при залученні кредиту на малий бізнес з нуля.

Реєструйтеся заздалегідь
Взагалі, банки не дуже охоче дають кредити підприємцям-початківцям. Це і зрозуміло. Адже якщо у людини мало досвіду в бізнесі, то велика ймовірність помилок, збитків і, як наслідок, прострочення по кредиту. Тому можна трохи схитрувати – зареєструвати фірму або ІП, на які будете оформляти кредит на бізнес з нуля, заздалегідь, щоб, коли ви зверніться в банк, можна було сказати, що ви вже як півроку на ринку. А оборотів поки немає, тому що ви налаживаете ділові зв’язки, вивчаєте канали збуту, знаходите постачальників з найбільш вигідними умовами і т. д. А потім, коли ваша заявка потрапить на стіл до ризик-менеджеру, він не відмовить лише тому, що фірма зареєстрована всього місяць тому. У деяких банках навіть є такий стоп-фактор – занадто короткий термін реєстрації фірми. Такі заявки навіть не приймаються.

Створіть позитивну кредитну історію
Добре, якщо раніше ви вже користувалися кредитами і повертали їх в строк. Для банків це важливий показник, який говорить про вашу дисципліни. Щоб створити додаткову перевагу, перш, ніж звертатися в банк за великим кредитом на відкриття бізнесу, спробуйте на ту ж фірму взяти невеликий кредит на короткий термін. Закрийте його незабаром, щоб не переплачувати зайві відсотки. І коли ви вже зверніться за великим кредитом, банк побачить, що ви маєте успішний досвід кредитування.

Складіть бізнес-план
Ви повинні дуже ретельно і дуже детально прорахувати всі ваші витрати і майбутню виручку і оформити розрахунки у формі бізнес-плану, з яким ви підете в банк за кредитом на бізнес для вашого ТОВ або ІП.

Зробіть детальний кошторис витрат з усіма витратами. Розділіть витрати на дві групи. У першій вкажіть одноразові витрати, які вам потрібні на початку. Вони ще називаються інвестиційними. Приклади таких витрат: придбання обладнання, отримання необхідних дозволів, розробка та запуск сайту… У другій групі будуть регулярні витрати. Це ті, які ви будете здійснювати щомісяця: закуп товару, оренда, зарплата, податки і т. д.

Визначтеся, який кредит на бізнес з нуля вам потрібен
Для фінансування витрат першої групи існують інвестиційні кредити, а для другої – кредити на поповнення оборотних коштів. Як правило, інвестиційні кредити більш тривалі, та їх погашення здійснюється за рахунок чистого прибутку і амортизаційних відрахувань. Кредити на поповнення оборотних коштів погашаються за рахунок виручки і носять більш короткостроковий характер.

Дуже важливо залучати для кожної групи витрат відповідні кредити. Якщо фінансувати інвестиційні витрати оборотними кредитами, то в майбутньому не уникнути проблем з ліквідністю, тому що обладнання має більш тривалий термін окупності, і при настанні термінів платежу за кредитом грошей може не вистачити. Якщо ж фінансувати оборотні активи інвестиційними кредитами, то доведеться переплачувати зайві відсотки за більш тривалий термін кредитування.

Плануйте виручку
Після витрат, розпишіть грошові потоки – передбачуваний обсяг виручки, яка буде надходити від споживачів. Остерігайтеся надто оптимістичного підходу, щоб потім не шкодувати, що щось не передбачили. І коли у вас на руках будуть усі необхідні розрахунки, починайте телефонувати банки і домовлятися про зустрічі з менеджером для отримання кредиту на бізнес з нуля.

Будьте чесні з банком
Не обманюйте банк, надавайте достовірну інформацію. Не завищуйте ваші показники, адже в результаті гірше від цього буде не тільки вам, тому що банк не зможе об’єктивно оцінити ваш бізнес і не зробить оптимальне для вас пропозицію. Крім того, передача завідомо неправдивої інформації при отриманні кредиту – це стаття кримінального кодексу (шахрайство). А вже подібні проблеми точно вам ні до чого!

Бережіть особисте майно
В процесі обробки вашої заявки банк, напевно, попросить вас надати поручительство і застава. В якості застави може виступати автотранспорт, обладнання, нерухоме майно. Звичайно, застава для вас – це додаткові ризики, і більш переважно залучати кредит без застави на бізнес особистого майна. Оптимальним буде передача в заставу майна, яке ви плануєте придбати за рахунок кредиту. Наприклад, устаткування або товари в обороті.

Перед тим, як ви візьмете кредит на відкриття бізнесу з нуля, не забудьте переоформити те майно, яке зареєстровано на вас, на близьких родичів. Так ви убезпечите себе, і надання особистої поруки буде не так ризиковано.

Якщо ж після обробки вашої заявки на кредит на розвиток бізнесу з нуля Банк повідомить, що ключовий фактор для позитивного рішення – це надання застави особистого майна, то погоджуйтеся тільки в тому випадку, якщо ви повністю впевнені в тому, що у вас все вийде.

Резюме
На закінчення коротко перерахуємо основні правила отримання кредиту на відкриття малого бізнесу з нуля:

жодних мікропозик;
рентабельність бізнесу повинна перевищувати процентні платежі;
ретельно опрацюйте бізнес-план;
для інвестиційних витрат залучайте інвестиційні кредити, для регулярних витрат – кредити на поповнення оборотних коштів;
надавайте тільки достовірну інформацію;
бережіть особисте майно.
Тим, хто вже веде підприємницьку діяльність, рекомендуємо почитати нашу наступну статтю «Беремо кредит на розвиток малого бізнесу: оптимальна стратегія». Бажаємо вам успішного кредитування!